Госфинуслуг взялась за наведение порядка на рынке страхования залоговой недвижимости. Комиссия уже обнародовала проект постановления Кабмина «Об утверждении порядка и правил обязательного страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, повреждения и порчи». Вступить в силу постановление должно в феврале 2010 года. Нововведение затрагивает интересы сотен тысяч украинских заемщиков: по данным Украинской национальной ипотечной ассоциации, на 1 октября 2009 года в Украине только заемщиками-физлицами заключено около 450 тыс. договоров ипотечного кредитования. Из них не страховалось только 10-15%.
Предполагается, что унификация правил поможет заемщикам приобретать оптимальные страховые покрытия и при этом экономить на страховании.
По задумке небанковского регулятора, теперь ипотечные заемщики обязаны будут страховать недвижимость от весьма внушительного перечня рисков. В него входят случайное уничтожение или повреждение имущества вследствие стихийных бедствий (землетрясения, обвалы, ливни, бури и т. д.), пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемых летательных объектов, аварий в системах жизнеобеспечения, электрических сетях, порчи дымом, водой и пр.
Страховая сумма устанавливается в размере полной действительной стоимости предмета ипотеки (она определяется оценщиками), но не меньше прописанной в ипотечном договоре. При этом безусловная франшиза не должна превышать 2% от страховой суммы.
Необходимость установления единых стандартов при страховании предметов ипотеки в Госкомиссии поясняют обязательностью этого вида (она предусмотрена законами «Об ипотеке» и «О страховании»). Согласно законодательству все нюансы «обязаловки» - от перечня рисков до максимальных тарифов - устанавливает Кабмин. Однако страхование залоговой недвижимости до сих пор оставалось вне поля зрения регулятора и правительства.
«При подготовке договоров страхования предметов ипотеки компании руководствовались своими правилами страхования, а также требованиями банков-кредиторов к условиям страхового покрытия. Естественно, условия договоров и цена продуктов сильно отличались», - рассказала директор департамента актуарных расчетов СК «ПРОВИДНА» Ольга Нагиба. Если проект примут, страховые компании станут продавать заемщикам практически идентичные полисы. К тому же, к обязательному страхованию залогов допустят лишь те компании, которые получат соответствующую лицензию.
Страховщики убеждены, что принятие документа будет на руку клиентам. «Как правило, заемщики плохо ориентируются в условиях подобных программ и могут подписать невыгодный для себя договор. Поэтому прописанные в проекте условия защищают клиентов от некачественного страхования с обилием исключений, которые делают полис «невыплатным», - подчеркнула председатель правления СК «НОВА» Ольга Шинкаренко.
«Обычному страхователю часто не под силу определить лучшее предложение. Ведь даже при одинаковых тарифах компании могут предлагать договоры с совершенно разным объемом покрытия», - соглашается с коллегой специалист СК «Универсальная» Роман Сметанюк.
В то же время прописанные в документе новшества перекрывают лазейки, которые банкиры и их клиенты используют для того, чтобы сэкономить на страховании. К примеру, некоторые финучреждения позволяют заемщикам страховать недвижимость не на полную стоимость, а лишь на сумму задолженности по кредиту. Поскольку платеж по договору рассчитывается в процентах от страховой суммы, при уменьшении последней снижается и цена полиса. Правда, такая экономия может выйти страхователям боком. В случае серьезного повреждения имущества страховщик выплатит им лишь сумму, необходимую для расчетов с банком. А ремонт заемщику придется оплачивать из собственного кармана. Еще одна уловка, которую нередко используют получатели кредита - страхование от минимального перечня рисков.
Некоторые лояльные финучреждения позволяют клиентам приобретать полисы исключительно на случай пожара, что дает возможность снизить тариф на 20–30%. Такие хитрости сейчас тем более актуальны, что большинство ипотечных заемщиков, покупавших жилье на пике цен, переплачивают за страховки. За последний год цены на квартиры заметно снизились, соответствующим образом должны были уменьшиться и премии по договорам. Однако страховые суммы (а следовательно, и размеры премий) в большинстве полисов остались неизменными. Ведь их корректировка - процесс весьма хлопотный, требующий проведения оценки объекта и дополнительных затрат.
В страховых компаниях отмечают, что принятие проекта предложенного Госфинуслуг и, в частности, методики расчета тарифа, позволит заемщикам немного сэкономить на страховании. «В тарифах по банковским программам сейчас закладывается комиссионное вознаграждение финучреждению (при страховании недвижимости комиссия может достигать 20–30%). При разработке тарифной политики, согласно реальным актуарным расчетам, тарифы должны снизиться», - обещает Ольга Шинкаренко. Хотя эксперты не исключают, что даже после утверждения документа, компании будут гораздо больше прислушиваться к пожеланиям банкиров, которые являются их главными поставщиками клиентов, нежели к требованиям регулятора.
«Унификация правил и условий целесообразна, но, на мой взгляд, добиться ее не удастся. Сейчас условия страхования залогового имущества диктует ипотекодержатель (банк), причем каждый выдвигает свои особые требования. Думаю, что и в дальнейшем они будут защищать свои интересы», - прогнозирует начальник отдела андеррайтинга СК «НАСТА» Игорь Запорожец.
Вместе с тем некоторые участники рынка считают, что нововведение Госфинуслуг не только не решит проблем страховщиков, но и усугубит их — в новых правилах не прописаны многие важные моменты. “Этот документ не дает ни четкого определения того, какой должна быть страховая сумма, ни того, кому страховщик должен выплачивать деньги — заемщику или банку”, — говорит зампредседателя правления страховой компании “Аска” Елена Мошаро.
Правда, во всей этой бочке меда, есть одна ложка дегтя - ни страховщики, ни регулятор не скрывают: введение обязательного ипотечного страхования ударит в первую очередь по ипотекодателям — раз страхуется весь перечень рисков, значит, увеличится и цена таких полисов. По оценкам Елены Мошаро, если сегодня в среднем тариф по ипотечному страхованию колеблется от 0,1 до 0,2% от страховой суммы, то в будущем он может повыситься до 0,4-0,5%. При этом отказаться от какого-либо риска клиент уже не сможет, а вот получить выплату по довольно “расплывчатым” правилам будет по-прежнему проблематично.
В любом случае эффект от принятия постановления станет заметным еще не скоро. Даже приняв документ в ближайшие месяцы, по новым требованиям страховые компании начнут работать только после того, как получат специальные лицензии.
Изменения в условиях страхования коснутся не только новых заемщиков, которые станут оформлять ипотеку уже после вступления в силу нового порядка, но и тех, что сейчас гасят кредиты. По окончании срока их полисов банки обяжут клиентов подписать новые договоры со страховыми компаниями .
