Часто говорят, что современный человек «живет в долг». Это утверждение совсем не лишено смысла. Современные украинцы так же крепко опутаны паутиной кредитно-долговых отношений: квартира куплена в кредит, а также авто, телевизор, холодильник, телефон, кофеварка... Список можно продолжать до бесконечности. Проходя центральными улицами города, иногда кажется, что тебе могут «продать мечту». В долг.
Сотни банков и кредитных союзов готовы любезно предоставить нам кредит практически на любой товар. Да и в обыденной жизни всем нам приходилось брать деньги либо другие ценности в долг. Но у кредитов есть одно не совсем приятное для некоторых свойство - их нужно отдавать. А мы готовы так же любезно отдавать долги да еще и с процентами? Погашение долгов - процесс почти всегда рутинный, долгий и совсем безрадостный. Большинство людей в силу своих моральных и рациональных качеств являются нормальными заемщиками, прилежными погашающими кредит. Но встречаются и отдельные субъекты, для которых возврат кредита далеко не обязателен. Зачастую такие заемщики и берут кредит с целью его не погашения! Для них это способ получения весьма немалого дохода. В результате у кредитодателя возникает вопрос - как вернуть долг?
Ответом на этот вопрос может служить профессия «коллектор». Кто такие коллекторы? Говоря просто - профессиональные «возвращатели долгов». Родиной коллекторов следует называть Соединенные Штаты Америки, где в прошлом веке динамично развивающаяся экономика, а с нею и кредитно-финансовая система, вынуждены были искать эффективный механизм борьбы с профессиональными и не очень профессиональными неплательщиками. Итогом стало появление нового вида бизнеса - коллекторского. Сегодня в странах «развитого капитализма» отрасль «возвращения долгов» состоит из сотен коллекторских фирм и тысяч частных коллекторов, которые занимаются взысканием долгов с физических и юридических лиц.
Являясь продуктом свободного рынка, эта профессия пришла в Украину совсем недавно. Причина позднего появления этого вида бизнеса в нашей стране носит временной характер. Прошли бурные 90-е, а на смену «понятиям» пришли нормы права. И хотя закон суров и справедлив, культура законопослушания и исполнения договорных обязательств является крайне низкой. На помощь, в первую очередь крупным финансовым учреждениям, поспешили коллекторы. И хотя в распоряжении коллекторских бюро находятся эффективные методы и технологии взыскания долгов (как ни крути, а это их хлеб!), пока к их услугам прибегают далеко немногие предприятия.
Сейчас большинство финансовых учреждений предпочитает решать проблемы возврата долгов самостоятельно, а частные лица, по старинке обращаются «в милицию». Для решения проблем с возвратом кредитов предприятия стараются избежать привлечения третьих сторон. А при вынужденном заключении договора с коллекторами, основным условием выступает конфиденциальность. Что не может не удивлять. К примеру, обратившись к коллекторам банк, сохраняет свое чистое имя, а обвинения во всех смертных грехах сыплются на голову коллекторской конторе.
Причина ситуации кроется в незнании специфики коллекторского бизнеса.
Коллекторы объясняют низкую активность обращения к их услугам страхом «запятнать репутацию». Бытует мнение, что это может плохо отразиться на имидже фирмы и отпугнуть потенциальных клиентов. Действительно профессия «коллектор» еще не широко известна, но слишком мифологизирована. Такая «зловещесть» вполне объяснима самой работой коллекторов - они долги возвращают, а не цветочки на полянке собирают. Когда в дом стучит коллектор, у нас срабатывает рефлекс - за дверью стоят люди в кожаной одежде с обрезами в руках, а ваш долг интересует их меньше, чем возможность получения, за ваш же счет, дополнительных «премиальных».
В реальности коллектив современной коллекторской конторы представляет собой команду, в ядро которой входят опытные юристы и практикующие психологи. В обязанности юристов входит подведение под процесс возврата долга правовой базы. Потом подключаются психологи, составляющие схему возврата долга и «назначающие» его механизмы. Как правило, руководит ими человек с недюжинным менеджерским талантом, способный эффективно организовать работу и обеспечить безопасность сотрудников.
Методы работы коллекторов строятся на доскональном знании законов и глубоких познаниях в психологии. К примеру, часиков в 8-9 вечера в тишине комнаты раздается звонок и вас вежливым тоном уведомляют, что теперь работать с вами будут не улыбчивые девушки-менеджеры из банка, а профессионалы - коллекторы, которые интересуются, когда вы намерены погасить задолженность, а на прощанье желают крепкого здоровья и спокойной ночи. Или еще один яркий образец тактики коллекторов. Допустим, Вы отмечаете свой День рождения, у Вас много гостей, всем весело и все довольны. Вы спешите впустить опоздавшего товарища, а у двери стоит коллектор, за спиной которого... нет, не человек с обрезом, хуже - судебный исполнитель. Они входят и осуществляют опись вашего имущества, которое может подлежать изъятию в случае не возврата долга. Вы воскликните - вот уроды! Что и сказать, праздник удался. Это только отдельные случаи, а техник в арсенале коллеторов не счесть, да еще и опыт западных коллег подключается. Именно такими, часто нелицеприятными методами, становится единственно возможным возвращение долга, как предприятию, так и частному лицу. Можно кричать о «драконовских» методах коллекторов, но впечатляющая эффективность их работы - факт. По неофициальным данным, после второго звонка и первого посещения коллектором должника, задолженность погашается как по волшебству.
Клиентом коллекторской конторы может стать как юридическое лицо, так и физическое. Пока к такой возможности взыскания долгов прибегают редкие предприятия, и то вынужденно, когда возвращение долга переходит из реальности в разряд мечты. Ввиду малочисленности, коллекторские конторы предлагают свои услуги потенциальным крупным клиентам - банкам, кредитным союзам, крупным посредническим компаниям и т.д. Но не за горами то время, когда средний бизнес убедится в полезности коллекторов на своем опыте - клиенты будут платить положенные комиссионные, расходы на содержание собственного юридического отдела сократятся.
Коллекторский бизнес в Украине продолжит развиваться. Путь развития пройдет через необходимость объединения в профессиональную общественную организацию для создания единых стандартов деятельности. Следующим шагом станет законодательное регулирование деятельности данных учреждений, которые потребуют внесение изменений в частности в банковское законодательство. Число коллекторских компаний будет увеличиваться, а существующие будут вынуждены активно вести диалог с населением.
Сейчас большинство коллекторских компаний находятся в столице. Таких там насчитывается в пределах двух десятков. В Харькове этот бизнес представляют всего три коллекторских агентства.
Чтобы хотелось сказать напоследок, подводя итоги нашего обзора? Среди выводов следует отметить, что на фоне кризиса финансовый сферы и возрастающего количества не возвратов кредитов, коллекторские компании способны предоставить эффективный механизма, гарантирующий получение задолженностей. Косвенным, но более значимым результатом развития этого бизнеса в Украине будет повышение культуры взаимодействия клиентов с финансовыми учреждениями. А порядочные граждане будут уверены, что банк не повысит процентных ставок, включив в них колоссальный риск невозврата кредитов.
Дмитрий Завьялов
