Решение квартирного вопроса при нынешнем уровне цен на недвижимость для большинства украинцев является далеко не дешевым удовольствием. А для молодых семей приобретение жилья особенно актуально и стоит едва ли не на первом месте. В такой ситуации в первую очередь помогают банковские учреждения.Ведь в большинстве случаев ипотечный кредит — это единственная возможность стать собственником квартиры или дома. Банками предлагается широкий выбор ипотечных программ, которые включают и возможность льготного кредитования.
Реализацией программы льготного ипотечного кредитования занимается Государственное ипотечное учреждение (ГИУ). Основной целью деятельности ГИУ является увеличение доступности ипотечных кредитов, оптимизация процентных ставок, частичная компенсация процентных выплат по ипотечным кредитам за счет средств, привлеченных от размещения облигаций. На сегодняшний день в программах ГИУ аккредитовано 75 финансовых учреждений, оперирующих как с национальным, так и иностранным капиталом. Средства, выдаваемые банками под кредиты с участием ГИУ, привлекаются под государственную гарантию, а сама программа призвана способствовать обеспечению жильем наиболее нуждающиеся и незащищенные слои населения. Особое внимание ГИУ уделяет так называемому молодежному кредитованию.
На текущий момент ставка в национальной валюте по программе кредитования на условиях сотрудничества с ГИУ достаточно привлекательна по сравнению со стандартными банковскими ипотечными программами. Отметим, что получая кредит в гривне, заемщик застрахован от курсовых рисков, а это весьма актуальное и своевременное условие. Минимальная сумма кредитования по программе ГИУ составляет всего 75 тысяч гривен, а максимальная – миллион гривен. Этой суммы вполне достаточно, чтобы купить добротную квартиру.
Получение кредита по программе ГИУ ничем особенно не отличается от обычной ипотеки, кроме сравнительно более жесткого подхода к оценке платежеспособности заемщика. При оформлении предоставляется стандартный пакет документов, необходимый для получения кредита. Будущий заемщик представляет справку о доходах, исходя из которой, определяется фактическая платежеспособность, а так же способность погашать кредит и проценты, таким образом, чтобы часть дохода оставалась для обеспечения нужд семьи. Следующее обязательное требование – приобретаемая квартира должна быть полностью готова для проживания. Следующим шагом кредитный комитет принимает решение о выдаче кредита в соответствии с текущей кредитной политикой банка. Частичная компенсация процентной ставки производится не только при первом оформлении займа, но и в случае, если заемщик пожелает рефинансировать кредит в другом банке. При этом, выбранный банк непременно должен быть аккредитован по программе ГИУ.
Также молодым гражданам предоставляется возможность воспользоваться ресурсами Государственного фонда содействия молодежному строительству. Условия, которые предлагает Фонд для получения льготного кредита, действительно выглядят крайне привлекательно. Возраст заемщика должен быть до 35 лет. Если в семье имеется ребенок, то заемщик освобождается от процентных выплат, а семьи, в которых трое и больше детей, погашают лишь 50% кредита.
Обращаем внимание, что необходимо учитывать некоторые особенности такой привлекательности, за которыми стоят серьезные ограничения. Например, максимальный размер кредита определяется путем умножения нормативной площади на стоимость одного квадратного метра. На одного человека норма составляет 21 кв.м. и дополнительно 20 кв.м. на семью. Если квартира больше этой площади, заемщику придется оплачивать за излишек по базовой ставке без льгот и компенсаций. Сама же компенсация по кредитным выплатам предоставляется банками на пять лет и производится только при своевременном выполнении заемщиком всех своих обязательств перед банком. Если же возникает просроченная задолженность по платежам, то возмещение прекращается без возможности его дальнейшего возобновления.
Для оформления кредита через Фонд необходимо зарегистрироваться в региональном управлении Фонда по месту проживания и предоставить требуемый пакет документов. Уже после этого оформляется пакет документов для банка. Финансовое состояние заемщика оценивается банком по стандартной процедуре.
Необходимо учитывать, что сейчас банки серьезно повысили требования к заемщикам, к их платежеспособности, предполагаемым источникам доходов, их стабильности, ликвидности жилья, которое передается в ипотеку. Поэтому получить кредит в банке становится все сложнее. Хотя сами банкиры считают, что повышение требований повысит кредитную культуру заемщиков и даст им понимание того, что получение кредита — это серьезный шаг, который должен быть хорошо обдуман, взвешен и просчитан.
Льготное кредитование, конечно же, не решит жилищной проблемы всех украинцев, но реализация этой возможности способна помочь самым важным нуждающимся – молодым специалистам, многодетным семьям, другим недостаточно обеспеченным категориям граждан. Само по себе существование этого вида государственной поддержки вселяет небольшой, но такой важный для каждого оптимизм.
Л. М. Назаренко,
руководитель информационного центра
банковских кредитов АН “Город”
