С тех пор как грянул экономический кризис и банки перестали выдавать ипотечные кредиты, прошло более двух лет. За это время банки уже пришли в себя: опять активно рекламируются потребительские и автокредиты, ставки по депозитам постоянно снижаются, а что же происходит с ипотекой? Реально ли сегодня взять кредит на покупку квартиры, какие банки предоставляют ипотеку, кто может ее получить и во сколько это обойдется?
Сразу скажем: ипотечный кредит сегодня взять можно, хотя еще довольно сложно.
Если вы хотите приобрести квартиру на первичном рынке, то будьте готовы, что банк будет предлагать Вам купить квартиру у застройщика-партнера этого банка. Если же Вы хотите купить квартиру у другого застройщика, то Вы должны иметь другую недвижимость, которая может стать залогом. На сегодняшний день по данным компании «Простобанк Консалтинг» покупку недвижимости на первичном рынке кредитуют 16 банков, из них 5 готовы предоставлять займы независимо от объекта строительства.При этом стоимость займов постепенно снижается. Так за первые два месяца 2011 г. больше всего подешевели кредиты на «первичку» со сроком погашения 15 лет — на 0,64 %, до 18,13% реальных годовых. Средняя реальная ставка по займам сроком на 10 лет снизилась на 0,48%, до 18,61% годовых.
Максимальные шансы получить позитивное решение банка имеют заемщики с украинским гражданством, с хорошей кредитной историей, с высоким уровнем подтвержденных официальных доходов, в возрасте от 25 до 50 лет, с высоким размером первоначального взноса, с наличием залогового имущества в виде недвижимости, с общим стажем работы не менее 3 лет, со стажем на текущем месте работы не менее 12 месяцев.
Что касается первоначального взноса, то с учетом того, что однокомнатная квартира в Харькове стоит сегодня около 35 тыс. долл. США, то на руках у заемщика должно быть соответственно не менее 12 тыс. долл. К этой сумме необходимо приплюсовать 1% от цены квартиры в виде госпошлины, столько же в Пенсионный фонд, 0,1% от суммы кредита за оформление договора залога, несколько сот долларов за услуги нотариуса и экспертную оценку недвижимости, страховые выплаты на первый год кредитования. Для первичного рынка это еще и кредитование залогового имущества, страхование жизни в размере 0,3%-1% остатка кредита.
Получить кредит на покупку жилья на вторичном рынке немного проще. Это связано с тем, что в данном случае кредитуется материальный объект, а не виртуальные недостроенные квадратные метры. Риски в таком случае для банка ниже. Поэтому здесь выбор банков, предлагающих свою помощь больше, чем на «первичке». На начало февраля таких банков насчитывалось 29. В основном, условия кредитования похожи: процентная ставка варьируется от 9% до 30% годовых, средняя процентная ставка в национальной валюте по итогам минувшего года составила 21,9%, а первоначальный взнос от 25-50%. Что касается сроков кредитования, то здесь наблюдается достаточно большой разброс — от 1 года до 20 лет. Условия кредитования и требования к заемщикам аналогичны тем, которые выдвигаются при покупке квартиры на первичном рынке.
Еще один вариант покупки квартиры, который предлагают банки — это приобретение залогового имущества. То есть недвижимость, отобранная у нерадивых заемщиков. Причем в данном случае банки предлагают несколько способов приобретения: кредит и оплата путем перечисления денег с депозита. Но специалисты рекомендуют идти на такую сделку с банком только после консультации с опытным юристом. Поскольку при покупке такой недвижимости может быть масса подводных камней. Во-первых, бывший собственник квартиры в течение 3-х лет имеет право подать в суд о возвращении ему данного имущества. Во-вторых, если в квартире ранее были прописаны дети, то банк при изъятии жилья у заемщика может выписать их лишь по обоюдному соглашению. Если же родители заупрямятся, то забрать квартиру, в которой прописан несовершеннолетний ребенок, через суд банку будет крайне проблематично. Специалисты советуют покупать такую недвижимость лишь в случае, если предложение крайне выгодно по цене. К тому же массовому приобретению таких квартир мешает психологический момент. Многие боятся, что бывшие собственники вряд ли пожелают добра новоселам.
А как будет вести себя рынок ипотеки в дальнейшем?
Специалисты утверждают, что стоимость кредитов будет уменьшаться, но снижение процентных ставок в 2011 г. будет незначительное. Прогнозируют, что в 2011 году процентные ставки в гривне составят 17%-18%. Прогнозы на больший срок связаны с прогнозами инфляции и другими обстоятельствами. Также положительными тенденциями в 2011 году будут увеличение количества банков предлагающих ипотеку. Все больше игроков заявляют о возобновлении ипотечного кредитования и запуске новых программ.
Отрицательными тенденциями, можно назвать то, что в 2011 году мы не увидим массового возобновления ипотечного кредитования. Несмотря на ожидаемое улучшение экономической ситуации, инфляция в 2011 году будет двухзначной, следовательно ставки по ипотечным кредитам будут оставаться на высоком уровне, из-за этого условия предоставления ипотечных кредитов по-прежнему будут оставаться малопривлекательными для большинства заемщиков. Отрицательным фактором остается большая концентрация проблемных ипотечных кредитов в портфелях украинских банков, что существенно снижает их ресурсную базу, плюс в 2011 году закачиваются сроки действия кредитных каникул, что может вызвать увеличение числа проблемных кредитов.
На сегодняшний день взять ипотеку на покупку квартиры в новостройке можно в следующих банках: БТА Банк (17,5-21,5% годовых сроком 4-10 лет, перв. взнос 30%); Кредитпромбанк (15% годовых сроком до 15 лет, перв. взнос 30%); Аркада (15-19% годовых сроком 5-20 лет, перв. взнос 30%); Индекс банк (16-18% годовых, 20 лет, перв. взнос 40-50%); Форум (17,25% годовых сроком 15 лет, перв. взнос 35-50%); Укрсиббанк (15% годовых сроком 5-15 лет, перв. взнос 35-50%);Ощадбанк (19% годовых сроком 20 лет, перв. взнос 10-30%); Эрсте Банк (16,3-21,49% годовых сроком 5-15 лет, перв. взнос 30-50%); Кредобанк (22,5-25% годовых сроком 5-15 лет, перв. взнос 60%); Unicredit Bank (18,56% годовых сроком 1-20 лет, перв. взнос 40%); (17,25% годовых сроком 15 лет, перв. взнос 35-50%); Всеукраинский банк развития (12% годовых сроком 5-10 лет, перв. взнос 30-50%); Фольксбанк (8,8-15,5% годовых сроком 15 лет, перв. взнос 40%). Почти все эти банки кредитуют и «вторичку» на вышеуказанных условиях.
Покупку жилья на вторичном рынке кредитует большее количество банков. Среди них Пиреус Банк и Универсал Банк (17-17,5% и 15% годовых соответственно сроком 20 лет, перв. взнос 30-50%); Укрсоцбанк (19% годовых сроком 20 лет, перв. взнос 40%); Приватбанк (18% годовых сроком 20 лет, перв. взнос 30%); Укргазбанк (18-20% годовых сроком 10 лет, перв. взнос 30-50%), ОТП Банк (18,98-20,98% годовых сроком 10-15 лет, перв. взнос 40-60%); ВТБ (15,9-21% годовых сроком 1-20 лет, перв. взнос 30-50%); Финансы и кредит (24% годовых сроком 10 лет, перв. взнос 40%); Мегабанк (19,99-22 % годовых сроком 10 лет, перв. взнос 40-60%).
