«Два года назад я потерял отца, но его утрата была не единственной неприятной неожиданностью того времени, — вспоминает бизнесмен Алексей. - Спустя три месяца после похорон я узнал, что отец брал кредит под залог квартиры на ремонт дачи. Банк потребовал от меня выплаты кредита со всеми процентами и набежавшими немалыми штрафами или пригрозил продать квартиру. На тот момент я не знал, что долг так же наследуется, как и любое имущество. Мой юрист объяснил, что банк имеет право требовать от меня выплаты кредита, а вот проценты и штрафы, которые были начислены за просрочку кредита, - нет». После нескольких месяцев судебных тяжб спор Алексея был решен Верховным судом Украины, который обязал наследника выплачивать кредит, а банк - отменить все проценты и штрафы, которые были начислены из-за просрочки оплаты кредитных платежей. Впрочем, такое решение спора по переданному в наследство долгу - исключение из правила. Банку просто не повезло - ему попался небедный наследник с хорошим юристом. В большинстве же случаев кредиторы заставляют получивших «наследство» платить по кредитам по полной программе: со всеми процентами, штрафами и пеней.
Что же делать «счастливчикам», получившим в наследство кредит с «хвостом» в виде процентов, штрафов и прочего?
Если претит сама идея рассчитываться с чужими долгами, можно просто отказаться от унаследованного кредита - такая возможность предусмотрена законодательством. Правда, при этом нужно будет отказываться от ВСЕГО наследства. Иными словами, если вам после смерти дядюшки остались несколько квартир и кредит на покупку еще одной, то, не желая выплачивать ипотеку, нужно будет отказаться не только от нее, но и от всей недвижимости. Для оформления отказа нужно обратиться в нотариальную контору по месту открытия наследства и написать соответствующее заявление. Кстати, этот отказ не окончательный. Если вдруг наследник узнает, что дядя, от которого достался просроченный кредит, был подпольным миллионером и завещал ему целое состояние, то до истечения шести месяцев, отведенных на вступление в наследство, он может отказаться, пардон за каламбур, от отказа и написать заявление на вступление в права наследования. Если же кредит — это единственное, что досталось от родственника, лучше просто отказаться от принятия наследства (конечно, если нет желания выплачивать, к примеру, ипотеку или автокредит, а потом получить в собственность квартиру или машину). Не платить по кредиту наследнику можно будет и в том случае, если банк не предъявит свои требования по погашению долга - по закону кредитор, как и наследник, обязан заявить о себе в течение первых шести месяцев после смерти заемщика. Так что если чудом удалось скрыть от банка смерть должника, незаметно вступить в права наследования и на полгода «залечь на дно», то о кредите можно забыть. Банк потеряет право взыскать долг, если не докажет в суде, что о смерти заемщика ему было неизвестно по объективным причинам.
Ну, а если вы все же решились принять все наследство, в том числе и невыплаченный кредит, можно ли избежать необходимости выплачивать проценты и штрафы? Теоретически - да. Например, если у умершего дядюшки осталась страховка жизни или полис страхования от несчастного случая. Если страховка была, долг по кредиту будет погашен за счет выплаты страховой компании. Наследникам даже может перепасть немного денег, если страховая выплата будет по сумме больше, чем остаток задолженности по кредиту. Но, если честно, есть сомнения, что со страховкой у наследников все пройдет гладко - многие страховые компании используют различного рода уловки, чтобы уклониться от выплаты страхового возмещения. Не стоит исключать также ситуацию, когда страховка просто «не сработает». Например, если заемщик умер от обострения хронического заболевания, то по полису страхования от несчастного случая, которые покупают большинство ипотечных и автозаемщиков, страховщик просто откажет в выплате, так как это не страховой случай.
Один из самых туманных вопросов в наследовании долгов - может ли банк начислять проценты, штрафы и пеню по кредиту умершего заемщика? Туманен он потому, что большинство банкиров все же считают, что начислять или не начислять проценты - это прерогатива банка, и этот вопрос регулируется кредитным договором. Другими словами, со смертью должника начисление процентов, а потом и штрафов, не прекращается и превращается в довольно разорительную для наследников геометрическую прогрессию. Однако независимые юристы придерживаются другого мнения. Банк по кредитному договору, считают они, действительно имеет право после смерти заемщика продолжать начислять проценты, а также штраф и пеню, если на то есть основания. Но дело в том, что в течение шести месяцев, пока он будет начислять эти платежи, наследники не могут распоряжаться имуществом наследодателя и не несут ответственности по его обязательствам. Так что наследник, от которого требуют выплаты штрафов и процентов по доставшемуся в наследство кредиту, имеют все основания судиться с банком.
Комментарий юриста юридического департамента АН «Город» Ирины Желудевой:
Наследники после смерти родственника-должника сталкиваются, к сожалению, не только с потерей близкого человека, но и с возможностью утраты достаточных денежных средств, если приняли наследство, обремененное, кредитом. Принятие наследства - это право гражданина, поэтому в случае, если в наследство досталось только долговое имущество – лучше от него отказаться (в течение отведенных законом шести месяцев).Зачастую наследники могут и не знать, когда принимают наследство, что в наследственной массе находится кредитное имущество. Тогда, конечно, придется платить банку по обязательствам наследодателя (ст. ст. 1218;1281 ГК Украины). Многие банки пытаются получить от наследников не только сам кредит и начисленные проценты, но и штрафные санкции и пеню, которую начисляют автоматически за время неплатежа кредита. Однозначно, банку платить лишнее (штрафы и пеню ) не нужно. Причем многие банковские юристы неправомерно ссылаются на норму ч. 5 ст. 1268 ГК Украины, пытаясь доказать, что наследство принадлежит наследнику со дня смерти наследодателя, поэтому проценты пытаются начислять со времени открытия наследства, т.е. со дня смерти наследодателя. Юридическая практика, да и последние судебные решения доказывают иное. А именно, такая трактовка закона противоречит ст. 1270 ГК Украины.
Наследники не обязаны погашать задолженность с первых дней смерти наследодателя, а только с момента вступления в наследство, т.е. через шесть месяцев. Поэтому начисление за этот период банками штрафных санкций либо пени – безосновательно.
Боле того, за то, чтобы не платить пеню и штрафные санкции, начисленные банком при жизни наследодателя, можно побороться, так как, согласно действующих норм законодательства, для того, чтобы возникло обязательство по выплате таких видов штрафов, необходимо наличие еще при жизни наследодателя вступившего в силу решения суда о взыскании этих санкций.
Если вы как наследник оказались заложником ситуации, которая возникла не по вашей вине, не опускайте руки. Всегда при грамотном подходе к проблеме есть способ ее решить. Обратитесь к практикующим в данной обласи юристам, и возможно, вам удастся снять с себя либо часть затрат, либо вообще уйти от наследственной кабалы.
