Банкиры получили еще одну возможность надавить на ипотечных заемщиков.
Министерство юстиции позволило финансистам изымать заложенную недвижимость без судебных предписаний, только лишь на основании нарушения заемщиком условий кредитного или ипотечного договора. Новая процедура значительно сокращает сроки изъятия залогов — с пяти-шести до одного-двух месяцев. Хотя финансисты и уверяют, что будут выселять клиентов лишь в крайних случаях, юристы не сомневаются, что новый документ станет серьезным оружием в их руках.
17 февраля Минюст отменил свое разъяснение к Закону «Об ипотеке», распространенное им 23 декабря 2008 г. Это связано со вступлением 14 января в силу новой редакции Закона «Об ипотеке», принятого в декабре 2008 г. В прошлогоднем документе говорилось, что банки имеют право взыскивать залоговое имущество по ипотечным займам лишь после соответствующего решения суда. Новый же будет иметь отношение только к «свежим» кредитам. «Изменения (касающиеся досудебного изъятия залогового имущества) могут быть применены лишь к ипотечным договорам, заключенным после вступления в силу Закона «О предотвращении влияния мирового финансового кризиса на развитие строительной отрасли и жилищного строительства», то есть к ипотечным договорам, заключенным после 14 января 2009 года», — говорилось в сообщении Минюста. По словам экспертов, до сих пор досудебный порядок был закрыт для банков, пытавшихся без тяжб взыскать с ипотечных заемщиков залоговое имущество. «Из-за негласного запрета Министерства юстиции получить исполнительную надпись нотариуса на взыскание было практически невозможно», — рассказал «ДС» директор юридического департамента Независимого коллекторского агентства Денис Дольский.
Хотя с указанного чиновниками срока прошло всего пять недель, коснется новая практика довольно широкого круга заемщиков. Начиная с января банки активно развернули свои программы лояльности: клиентам с финансовыми проблемами предлагались кредитные каникулы (на три–шесть месяцев), пересчет валютных займов в гривню и пр. Задаривая заемщиков льготами, от них в обязательном порядке требовали переподписать договор, а потому с юридической точки зрения они стали обладателями новых кредитных соглашений. «А новые договоры подразумевают и новую практику взыскания залогов в случае невыполнения обязательств», — пояснил «ДС» управляющий партнер адвокатской компании «Соколовский и Партнеры» Владислав Соколовский.
Финансисты не скрывают своего интереса к открывшимся возможностям. «Мы станем обращаться к открытой Минюстом схеме взыскания залогов, если она будет работать», — сообщила «ДС» заместитель председателя правления банка «Финансы и Кредит» Светлана Лотоцкая. «Думаю, в условиях кризиса банки будут достаточно часто идти по внесудебному пути урегулирования. Ведь суды перегружены и часто задерживают вынесение решений», — считает г-н Дольский. Правда, пока финансисты обещают лояльно относиться к клиентам и пользоваться новыми возможностями лишь в крайних случаях. «Прежде всего банки станут продавать недвижимость по безнадежным займам, по которым давно перестали платить и не переподписывались договоры. Сюда можно отнести, например, инвестиционные и спекулятивные кредитные сделки, количество которых по банковской системе достигает 5–10% общего ипотечного портфеля», — отметил в разговоре с «ДС» начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка Иван Истомин. «С теми же, кто готов идти на контакт и платить хотя бы проценты, мы по-прежнему будем искать компромиссы и предлагать реструктуризацию займов и кредитные каникулы», — рассказывает г-жа Лотоцкая.
Все, что может сделать клиент в нынешней ситуации, — это потянуть время. «Можно обратиться в суд и обжаловать буквально любые действия финучреждения, нотариуса или государственного исполнителя», — считает Денис Дольский. «Заемщик может, например, обжаловать в районном суде исполнительную надпись нотариуса, которую банк оформил по процедуре внесудебного взыскания на заложенное имущество», — дополнил его г-н Соколовский. По словам юристов, такие тяжбы могут длиться около полугода, а в некоторых случаях и дольше. Однако в конечном итоге все равно приводят к взысканию имущества, а потому к ним стоит прибегать лишь в случае, если необходимо время для поиска денег на погашение ипотеки.
В ближайшие месяцы эксперты прогнозируют увеличение случаев досудебного взыскания недвижимости. «По мере повышения курса доллара и евро доля проблемной задолженности по ипотечным кредитам может увеличиться до 20–25% портфеля», — полагает г-н Истомин. Кроме того, рост невозвратов по ипотеке будет стимулироваться снижением цен на квадратные метры: в случае стремительного падения стоимости жилья заемщики будут активнее бросать выплаты по недавно оформленным кредитам. Согласно нынешним прогнозам пик взысканий на залоги по ипотеке придется на сентябрь–октябрь.
Деловая Столица
