Как известно, чтобы получить в банке кредит на какую-то дорогостоящую покупку (квартиру или машину) у заемщика обязательно должен быть поручитель. Обычно в роли поручителя выступает кто-то из родственников заемщика, но нередко бывает, что из близких людей подходящей кандидатуры нет и тогда заемщику приходится обращаться к друзьям и знакомым.

Конечно, помощь ближнему, это христианский долг каждого, но при этом нужно помнить, что поручительство — это не просто ваша подпись в договоре, но и большая имущественная ответственность. Вы как поручитель рискуете не только частью своей зарплаты, но и имуществом (автомобиль, бытовая техника, бизнес и т. д.). Если вас просят стать поручителем, либо вы уже являетесь таковым, вам будет полезно узнать о следующем.

1. Договор поручительства

Поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства — полностью или в части. Другими словами, заемщик берет кредит в банке, а в качестве гарантии возврата денег, на тот случай, если сам заемщик не сможет платить по кредиту, приводит другого человека — поручителя. Поручитель «в случае чего» обязан будет платить (возвращать кредит) вместо заемщика.

Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он считается недействительным. Это может быть документ, который подписывается банком, заемщиком и поручителем, либо договор, который подписывают только заемщик и поручитель.

2. Ответственность поручителя

Пока заемщик исполняет свои кредитные обязательства надлежащим образом, поручитель живет спокойно. Но если со стороны заемщика начинаются нарушения, такие как несвоевременное внесение платежей, внесение меньшей суммы или вообще неоплата кредита, банк может с полным правом обратить свое внимание на поручителя.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Что это значит на практике?

Солидарная ответственность — совместная ответственность поручителя и заемщика. Банк вправе требовать выплаты по кредиту как от заемщика и поручителя вместе, так и от любого из них в отдельности.

В свою очередь субсидиарная (дополнительная) ответственность означает право взыскания долга с другого обязанного лица, если первое не смогло выплатить долг. То есть банк в этом случае должен сначала приложить все усилия к «выбиванию» долга у заемщика. И только если выяснится, что от заемщика взять действительно нечего, требования будут переадресованы к поручителю.

Поручителю стоит помнить, что он отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник. Это означает, что оплатить придется проценты, судебные издержки по взысканию долга и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

3. Когда поручительство прекращается?

Поручитель не будет отвечать за заемщика (то есть поручительство прекращается) в следующих случаях — при прекращении обеспеченного поручительством обязательства. То есть если заемщик полностью оплатил кредит, то поручительство также прекращается — при изменении обеспеченного поручительством обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия последнего — при переводе долга на другое лицо, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника — если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

Кроме того, поручительство, конечно, прекращается по истечении указанного в договоре срока, на который оно дано. В случае когда срок не установлен, поручительство прекращается, если кредитор в течение года с момента наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.

4. Права поручителя после погашения им кредита

В соответствии с Гражданским кодексом, если поручитель выполнит за заемщика его обязательства по выплате кредита, к нему переходят права кредитора. То есть теперь заемщик будет должен не банку, а своему поручителю.

Вниманию поручителей: если вы полностью рассчитались с банком, последний обязан вручить вам документы, удостоверяющие ваши требования к должнику. Для того чтобы поручитель истребовал деньги с должника, не нужно заключать никаких дополнительных соглашений между поручителем и должником.

Нужно лишь забрать в банке пакет документов, подтверждающих, что вы полностью расплатились с кредитором. Имейте в виду, что банки любят «забывать» отдать поручителю полагающиеся ему документы. Либо могут передать пакет документов, но в не в оригинале, а в ксерокопиях. Учтите, что, если дело дойдет до суда, доказанными не будут считаться обстоятельства, подтверждаемые только копией, если утрачен и не передан суду оригинал документа. Так что требуйте только оригиналы документов!

Конкретного перечня документов, которые банк обязан передать поручителю, не существует, но из представленных бумаг должно ясно следовать, что — был заключен договор между банком и заемщиком — вы выступали поручителем — вы полностью расплатились за должника (сумма оплаты, пени, штраф, неустойка, срок платежа) и т. д.

В любом случае вам понадобятся: кредитный договор (договор займа и т. д.), договор поручительства, платежные поручения с отметками банка об исполнении и т. д.

5. Как требовать долг с должника

Пришло время требовать с должника ваши деньги, которые складываются из следующих платежей — сумма основного долга — проценты за пользование кредитом — возможные судебные расходы — штрафные санкции (пени, штраф, неустойки).

Все деньги, которые поручитель заплатил банку, он теперь может потребовать с должника. Плюс к этой сумме поручитель вправе взыскать с заемщика проценты на сумму, выплаченную им кредитору, а также может требовать возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. При этом проценты начисляются на всю выплаченную поручителем за должника сумму, включая убытки, неустойки, уплаченные кредитору проценты и так далее (за исключением предусмотренных договором поручительства сумм санкций, уплаченных поручителем в связи с собственной просрочкой).

Лучше всего формулировать свои претензии письменно: отправьте должнику заказное письмо с уведомлением о вручении. В письме укажите: сумму, которую вы хотите получить с должника, срок возврата, а также последствия неуплаты должником своего долга.

Последствие, в принципе, одно: это судебное разбирательство, в ходе которого суд, помимо долга, взыщет с ответчика в пользу истца еще и все судебные расходы (пошлина, расходы на адвоката, проценты и т. д.). Конечная сумма может оказаться намного больше долга. В большинстве случаев судья встает на сторону поручителей, выполнивших свои обязательства по договору поручения.

Вообще говоря, процедура с направлением письма вовсе не является обязательной, и вы можете сразу же обращаться в суд. Но попытаться стоит: вдруг должник вернет долг сразу (а ведь судебное разбирательство занимает немалое время).

Вывод: прежде чем согласиться выступить поручителем, взвесьте все за и против.

Помните, что — невыполнение требований банка, предъявленных поручителю, портит его кредитную историю — если вы согласились выступать поручителем, вы уже не можете взять свое слово обратно и расторгнуть договор поручительства. Для этого необходимы будут законные основания, при которых поручительство прекращается. Потеря работы, позднее осознание всей ситуации и т. д. не являются для банка причинами для расторжения договора поручительства.