Для начала отметим, что пытаться занять на аванс не стоит в том банке, в котором вы будете брать залоговый кредит. Даже без всяких кредитных историй менеджер любого банка, вводя в компьютер ваши данные, сразу видит, являетесь ли вы уже клиентом этого банка и по каким услугам (кстати, если являетесь – это может сэкономить время, поскольку не придется «с нуля» вводить ваши данные, достаточно будет их перепроверить – однако в данном случае нам не до этой экономии). Ну, а выдать одновременно два кредита физлицу со средним легальным доходом, не сумевшему даже накопить авансовую сумму, – мало какой банк решится (кстати, не зря).
В другом же банке, не являющимся кредитором вашего большого залогового займа, – при пока еще не очень развитых бюро кредитных историй – теоретически можно сейчас взять кредит за день до большого займа.
Сколько же будет стоить обслуживание двух кредитов сразу? Проанализируем самые дешевые предложения потребкредитов «живыми деньгами» (разумеется, опуская кредиты наличными для отдельных категорий заемщиков – пенсионные, для госслужащих, кредитки с большим лимитом по зарплатным проектам и тому подобные). Берем один из самых дешевых «всеобщих» беззалоговых кредитов наличными – ставка 29% годовых, ежемесячной комиссии нет, одноразовая комиссия 7,99% суммы, срок до трех лет, сумма до 50 тысяч гривен, без страхования.
Не вдаваясь в вопрос соотношения вашей легальной зарплаты и выдаваемой вам суммы, предположим, что вам выдали по вышеуказанным условиям 20 тысяч гривен ($2500) сроком на три года.
Этих денег хватит на: аванс 20% ($1200) на автомашину Daewoo Matiz cтоимостью$6 тысяч и начальные выплаты по кредиту одного из банков на такое авто вместе со страхованием, а равно и на выплаты по покупке авто.
Выплаты эти таковы: одноразовая комиссия 1%, каско 5%, «автогражданка» 800 гривен, договор залога 0,1% цены авто, нотариус 500 гривен, реестр отягощений 34 гривны, госпошлина 1%, пенсионный 3%, транспортный сбор и регистрация в МРЭО 2200 гривен.
Всего по Daewoo Matiz выходит начальных выплат $2400. В месяц по указанному кредиту придется платить $175 или 1400 гривен. Во второй год каско обойдется в 3120 гривен – или 260 гривен, откладываемых весь год ежемесячно. Итого кредит на машину «стоит» 1660 гривен в месяц. Попутно отметим, что на эту марку существуют кредиты других банков с более низкими реальными ставками.
В свою очередь упомянутый в начале текста займ наличными в 20 тысяч гривен будет «стоить» 1600 гривен начальных выплат и 840 гривен ежемесячных платежей.
Таким образом, оба кредита – на Matiz и на начальные выплаты по первому кредиту – обойдутся вам в 1660+840=2500 гривен ежемесячно. А также – в 1600 гривен в виде начального вложения (комиссия за кредит наличными).
И сколько времени мы выиграем?
Разумеется, нетрудно посчитать, что при таких выплатах за три года вы отдадите банкам и страховикам в совокупности около $12 тысяч, то есть вдвое больше цены авто. Но усмешку вызывает даже не это.
Главная ирония всей этой математики в том, что откладывая 2500 гривен в месяц, вы накопите те же 20 тысяч гривен на начальные выплаты по кредиту на Matiz всего за 8 (ВОСЕМЬ!) месяцев. А если откладываете хотя бы шесть месяцев из восьми по 2500 гривен в месяц на пополняемый депозит пусть даже всего под 15% годовых – то получите в плюс к 20 тысячам гривен еще не меньше тысячи гривен процентов.
Если же мы возьмем более крупный кредит наличными (например, $3500 – 28 тысяч гривен, ежемесячные выплаты по условиям одного банка 1200 гривен) на начальные выплаты на более дорогое авто (ценой, скажем, $12 тысяч), то тенденция сохранится и даже «приумножится».
Судите сами, ежемесячные выплаты по автокредиту на $12 тысяч с авансом 20% достигнут 2800 гривен (для подсчета мы взяли условный трехлетний кредит с самыми щадящими условиями – 15% годовых, никаких иных комиссий, 5% каско, начальные выплаты стандартны). Итого получаем по обоим кредитам ежемесячных выплат 2800+1200=4000 гривен. Но ведь если такую сумму откладывать каждый месяц лично, то можно накопить те же 28 тысяч гривен (аванс на автокредит) уже даже не за восемь, а всего за семь месяцев!
Таким образом, при столь малом временном выигрыше рисковать, оформляя два кредита, и суетиться с двумя справками о доходах от своего работодателя (притом стараясь подгадать выдачу обеих кредитов к одному дню, чтобы информация о займе у одного кредитора не достигла второго) нам кажется совершенно неоправданным.
Мнение
Андрей Игнатов, начальник управления операционных рисков, Platinum Bank :
Каким образом банк может проверить у потенциального заемщика наличие непогашенных кредитов в других банках, кроме как через бюро кредитных историй? Кроме проверки посредством кредитного бюро, статьей 62 «Закона о банках и банковской деятельности», банкам предоставлено право самостоятельно обмениваться информацией, в том числе такой, которая относится к банковской тайне, в объемах, необходимых при выдаче кредитов и банковских гарантий. Так что и без бюро банки могут сообщать друг другу информацию о кредитах, не выходя за рамки правового поля.
Потенциальный заемщик, конечно же, может заведомо указать неправду, но этот обман обязательно вскроется в процессе обслуживания кредита. После выдачи кредита происходит его регулярное обслуживание - начисление процентных ставок, списание, ежегодный запрос справок с места работы и т.д. В ходе обслуживания и выявляется обман. По клиентам, не имеющим возможность в полном объеме оплачивать кредит, заново и очень тщательно пересматривается кредитное дело, и анализируются причины возникновения просрочки.
Такой обман, особенно если кредит в просрочке и банк несет материальные потери вследствие обмана, может повлечь за собой подачу банком заявления о преступлении в правоохранительные органы. В таком случае клиент будет отвечать по статье 190 УК «Мошенничество».
Если банк узнает о наличии обмана то, как правило, клиент сам старается полностью погасить кредит или, как минимум, быстро войти в график платежей, чтобы минимизировать риск возбуждения уголовного дела. Ведь не секрет, что без материального ущерба уголовное дело вряд ли откроют.
Елена Колодяжная, директор департамента риск-менеджмента, банк «Ренессанс Капитал »:
Теоретически, если банк-кредитор, в котором у потенциального заемщика существует непогашенный кредит, не сотрудничает ни с одним из действующих бюро кредитных историй, то заявитель имеет возможность дезинформировать банк об уже существующих кредитах в других банках. Однако следует принимать во внимание, что, во-первых, в процессе развития рынка кредитных бюро в Украине, банков, которые по-прежнему не передают информацию о своих заемщиках в бюро, остается все меньше. А во-вторых, у банков есть другие возможности подтвердить предоставленную потенциальным заемщиком информацию, среди которых и списки неблагонадежных заемщиков из разных банков, и Единая информационная система «Реестр заемщиков» НБУ(работа которой, надеемся, в ближайшее время будет оптимизирована), и реестры обременений движимого и недвижимого имущества. Поэтому шансов действительно обмануть банк у потенциального заемщика совсем немного. А вот вероятность оказаться среди тех, с кем банки не захотят впоследствии сотрудничать из-за обнаруженного обмана, гораздо выше.
Если обман будет обнаружен на этапе верификации предоставленной информации, то заявитель попадет в список неблагонадежных лиц, способных на обман, что может значительно усложнить для него процесс получения кредита в будущем и не только в конкретном банке, но также и в других финансовых учреждениях.
Возможность обнаружения обмана после оформления кредита значительно ниже. Если факт обмана будет обнаружен после получения кредита, то последствия для заемщика, который предоставил заведомо ложную информацию, зависят от условий кредитного договора. Чаще всего это определенные штрафные санкции.
Глеб Бурцев, директор департамента розничного бизнеса, БМ Банка :
Прежде всего, необходимо отметить, что бизнес - это сфера, где все отношения строятся на доверии. Выдавая кредит клиенту, банк так или иначе ему доверяет. Поэтому естественно, что такое доверие является взаимным, то есть потенциальный заемщик предоставляет о себе правдивую информацию. Если же это не так, то имеет место мошенничество. На сегодняшний день у многих банков существует достаточное количество способов проверить информацию о наличии или отсутствии у потенциального заемщика кредитов в других банках, в т.ч. через выписки из государственного реестра, в котором регистрируется имущество при выдаче залоговых кредитов.
Клим Тимко, начальник управления рисков розничного бизнеса VAB Банка :
На сегодня единственным легальным источником проверки кредитной истории заемщика в других банках является Бюро кредитных историй. Теоретически, заемщик может дезинформировать банк относительно наличия просроченных кредитов в других банках. Однако в случае, если банк активно взаимодействует с крупнейшими бюро кредитных историй, шанс скрыть факт наличия просроченных кредитов минимален.
Как правило, в случае отсутствия проблем с обслуживанием кредита банки проверяют кредитную историю заемщика только в момент оформления нового займа. Наличие негативной кредитной истории в других банках практически в 100% случаях означает отказ в выдаче кредита такому заемщику. В случае, если заемщику каким-то образом удалось скрыть наличие неоплаченных кредитов в других банках, этот факт, как правило, выявляется после возникновения проблем с обслуживанием вновь полученного кредита и может служить дополнительным инструментом для служб collection для взыскания просроченной задолженности. Также, теоретически, имея в кредитном договоре пункт об ответственности клиента в случае скрытия неоплаченных кредитов в других банках, в будущем банк может инициировать возбуждение уголовного дела по факту мошенничества со стороны таких клиентов.
Иван Кузовкин, заместитель председателя правления Банка Кипра
Информация о том, есть кредит, оформленный ранее, или нет, проверяется, прежде всего, у самого заемщика в момент подписания кредитного договора. При заключении подобной сделки клиента просят указать наличие у него кредитов в других банках и подтвердить правдивость предоставленных данных отдельным заявлением.
Но сразу хотелось бы заметить, что наличие у потенциального заемщика кредитов в других банках нельзя относить к негативным факторам: если заемщик исправно выплачивает задолженность в другом банке, это только поспособствует решению о выдаче кредита в его пользу. А вот сокрытие информации о наличие непогашенных кредитов точно негативно отразится на решении банка.
За предоставление неправдивой информации банк может наложить штрафные санкции или потребовать досрочное погашение кредита. Вероятность раскрытия подобного обмана зависит от целого ряда факторов, начиная от стиля работы самого банка в данной области до чисто субъективных моментов. Однако серьезные банки внимательно подходят к каждому своему клиенту и не только в момент заключения сделки.
Александр Кушлык, директор департамента автомобильного кредитования Плюс Банка :
Существуют определенные механизмы, которые позволяют проверить, оформлены ли на заемщика уже кредиты. К таким механизмам можно отнести информацию, получаемую банками из различных бюро кредитной информации, которые сейчас действуют в Украине, и информацию относительно существования отягощения имущества, которое является залоговым имуществом в соответствующем общегосударственном реестре. Кроме того, банки обмениваются такой информацией между собой.
Подача заведомо неправдивой информации потенциальным заемщиком – не лучший способ начала адекватного сотрудничества с банком. До момента выдачи кредита – такая ситуация повлечет за собой отказ потенциальному заемщику со стороны банка. Если сотрудники банка узнают об обмане после выдачи – вероятность отзыва кредита достаточно высока, такие действия в любом случае будут восприняты как подача заведомо неправдивой информации о финансовом состоянии, а это достаточно важный параметр для банка, используемый как в процессе принятия кредитного решения, так и в процессе послепродажного обслуживания кредита.
Олег Кочевых, Простобанк Консалтинг
